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Cómo financiar un coche: opciones para ahorrar

La mayoría de las compras de coches que se hacen en España es financiando una parte importante de su precio o el total. Detrás de estos préstamos están las entidades bancarias de siempre y las empresas financieras. ¿Qué conviene más?.

Fotografía: QuoteInspector.com (Flickr) CC BY-ND 2.0

El principal obstáculo que te separa de comprar un coche, ya sea nuevo o usado, es el dinero. Si tu economía ha ido muy bien podrás hacer frente al pago "a tocateja" (aunque se hace por transferencia), de lo contrario tendrás que financiar y pagar, además del coche, una serie de costes financieros. Incluso teniendo el dinero, puede que financiar te interese más que pagar de golpe.

Para ver cómo financiar un coche hay que empezar por lo básico, los conceptos fundamentales. El capital a financiar es el precio de adquisición del coche total o parcial. La entrada es la cantidad inicial que pagamos para reducir el capital a financiar. El TIN es el tipo de interés nominal, el coste que implica tener un dinero prestado en función del tiempo.

Coste total = capital a financiar + intereses + comisiones + productos vinculados

Si al TIN le sumamos las comisiones (de estudio o apertura), los productos vinculados que nos obligan a contratar (mantenimiento, extensión de garantía o seguro) y el plazo de devolución (a mayor tiempo, mayor importe) tendremos el TAE o tasa anual equivalente. Estos dos porcentajes deberían ser los más bajos posible, ya que encarecerán menos el coste final de la operación.

Cómo financiar un coche mediante entidad bancaria

Desde que se produjo la crisis del sistema bancario hace más de 10 años los bancos ya no sueltan el dinero con tanta alegría como antaño, pero para los mejores clientes se ofrecen préstamos personales y al consumo que sirven para financiar un coche. Será más difícil obtenerlo, pero a cambio los intereses a afrontar serán menores.

Seguramente, el banco nos pedirá cierto nivel de vinculación, como domiciliar la nómina y contratar un seguro o producto de inversión adicional. Además, los bancos son más propensos a dar préstamos de menor cuantía a 6.000 euros o a financiar las operaciones en su totalidad (sin entrada). Hay que estudiar al dedillo todas las comisiones, incluyendo la de cancelación anticipada si queremos aliviar el coste de financiación cuando entre un dinero extra.

Los créditos rápidos hay que evitarlos, así como cualquier oferta que tenga un TAE superior al 10%

Además del banco en el que ya somos clientes, también hay que revisar otras opciones que da el mercado, considerando la posibilidad incluso de cambiar de entidad bancaria si eso supone una mayor ventaja. Para evitar el proceso tedioso de contactar con varias entidades hay comparadores especializados de ese tipo de productos financieros.

Cómo financiar un coche mediante financiera de marca o concesionario

En los propios concesionarios o compraventas encontraremos facilidades de pago si no contamos con la cantidad íntegra en dinero líquido. En general, las financieras asociadas ponen menos pegas que los bancos y aceptan más solicitudes, pero a cambio de TIN y TAE que pueden ser considerablemente superiores. Es más, el precio del coche puede cambiar (a la baja) si se opta por financiarlo. Casi siempre financian una parte del importe (y con cantidad mínima).

En estas operaciones se puede reducir el coste financiero aportando un vehículo como parte del pago, a diferencia de un banco tradicional

Puede que el coste financiero total sea más bajo respecto a un banco si aportamos una entrada importante, por lo que aunque los intereses sean más altos, el capital a financiar sea menor, y al final compensen las gallinas que entran por las que salen. Simula la operación con una calculadora o analiza el cuadro de amortización (cuánto pagarás cada mes) previsto.

Es posible también que la financiera obligue a la contratación de un seguro el primer año (a terceros o a todo riesgo), o a realizar el mantenimiento programado en talleres oficiales o concertados, o contratar una extensión de garantía. Estos servicios añadidos pueden acabar mereciendo la pena, por lo que tienen que ser considerados también en el total.

¿Qué hace falta para financiar un coche?

Además de justificar nuestra identidad deberemos aportar pruebas de nuestra solvencia, bien mediante la presentación de la nómina, bien mediante la presentación de impuestos (IRPF, y los autónomos pueden aportar además el IVA), para realizar el estudio económico que verifique la solvencia. Los clientes con bajo riesgo de impago tendrán mejores condiciones, los de alto riesgo pueden ver cómo la operación no sale adelante, y se pierden las comisiones pagadas hasta entonces.

No descartes otras posibilidades, como el renting o el leasing

Ten en cuenta que es muy probable que mientras no se cancele la deuda, bien con entidad financiera o bien con entidad bancaria, el vehículo tendrá una reserva de dominio. En otras palabras, será suyo hasta que termines de pagarlo, por lo que no podrás realizar la transferencia del coche ni darlo de baja. Asegúrate también de con quién tendrías que ponerte en contacto en caso de problemas, ya que los concesionarios y compraventas son simples intermediarios.

Antes de firmar nada, asegúrate de que podrás hacer frente a la deuda puntualmente y sin apuros, ya que los impagos son problemáticos y tienen consecuencias. No te obsesiones por una financiación a menos meses, es mejor tener un margen de seguridad y pagar 1-2 años más aunque el coste total sea superior. En el caso de que te lleguen ingresos extraordinarios siempre podrás cancelar deuda, y o bien reducir el capital pendiente, o adelantar el plazo de devolución y pagar menos intereses.

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